Kaskokindlustus sõiduautole

Sõiduauto kaskokindlustus - mis see on ja mida see kaitseb

Kaskokindlustus on vabatahtlik sõidukikindlustus, mille eesmärk on hüvitada Sinu enda sõiduautole tekkinud kahju. See erineb liikluskindlustusest, mis on kohustuslik ja katab peamiselt teistele osapooltele tekitatud kahju.

Ka siis, kui Sina oled liikluses tähelepanelik ja seadusekuulekas, võivad ette tulla olukorrad, mida Sa ei juhi - ootamatu liiklusõnnetus, loodusjõud, vandalism või vargus. Kasko annab rahalise kindlustunde olukorras, kus kulud võivad muidu olla ootamatult suured.

Sõiduauto kaskokindlustuse sõlmimine aitab kaitsta Sinu autot õnnetusjuhtumis tekkinud kahju eest ning annab Sulle võimaluse valida kaitse ulatus vastavalt Sinu vajadustele.

Kes vajab kaskokindlustust ja millal see võib olla kohustuslik

Kui Sinu sõiduk on liisingus, on kasko tavaliselt lepinguline kohustus. Praktikas tähendab see, et kasko on osa liisingulepingu nõuetest, sest liisingut pakkuv finantsasutus soovib olla kindel, et sõiduk on kaitstud ka siis, kui juhtub suurem kahju.

Liisingu puhul tuleb kindlustada vähemalt riskid, mida leping nõuab, näiteks:

• õnnetused
• tulekahju
• vandalism
• vargus või röövimine
  
  

Millal on kasko mõistlik ka siis, kui liisingut ei ole

Kaskot tasub kindlasti kaaluda, kui:

• Sinu auto on uus või kallim
• kasutad autot igapäevaselt (töö, pere, pikemad sõidud)
• soovid vähendada riski, et üks ootamatu juhtum lööb Sinu eelarvesse suure augu
  
  

Väikesele igakuisele kulule vastandub olukord, kus isegi üks kahjujuhtum tekitab väga suure väljamineku. Kasko aitab Sul hoida rahalist kindlustunnet, sest remondi või asendamise kulud kaetakse lepingu alusel.

Miks on kaskokindlustust vaja

Kaskokindlustus ei asenda kohustuslikku liikluskindlustust. Kui liikluskindlustus on suunatud teistele tekitatud kahjude hüvitamisele, siis kasko keskendub Sinu enda auto kaitsmisele ja aitab hüvitada Sinu sõiduautole tekkinud kahjustused.

Kasko on vajalik näiteks siis, kui:

• põhjustad ise liiklusõnnetuse ja Sinu sõiduk saab kahjustada
• kahju põhjustaja ei ole teada, näiteks parklas sõidetakse Sinu autole otsa ja teine osapool lahkub
• auto ette satub metsloom - põder, metssiga, metskits või keegi neljas
• kahju põhjustab loodusõnnetus - torm, rahe või üleujutus
• tekib tulekahju autos või selle läheduses ning sõiduk saab kahjustada
• tegemist on vandalismiga - näiteks lõhutakse autoklaas või kriibitakse värvi
• auto varastatakse või varguse katse käigus tekivad kahjustused
  
  

Mida sõiduauto kaskokindlustus katab

Kaskokindlustuse katvus on tavaliselt laiem kui üksnes liiklusõnnetus. Katte ulatus sõltub valitud paketist, kuid kaskoga on võimalik saada kaitset mitmete levinud kahjujuhtumite korral.

Liiklusõnnetus

Kui satud liikluses õnnetusse, hüvitab kasko Sinu sõiduauto taastamise kulud valitud ulatuses. Kaitse võib kehtida ka siis, kui õnnetuse põhjustasid Sina ise või süüdlast ei ole võimalik kindlaks teha.

Loodusõnnetus

Torm, rahe, üleujutus või muu loodusjõud tekitab autole kahjustusi. Kasko võib hüvitada näiteks tormi tekitatud kahju, tormimurru all langenud oksa või üleujutuse tõttu tekkinud kahjustused.

Tulekahju

Auto süttimine parklas või garaažis on tavapärane risk, mille vastu kasko kaitset pakub. Kui sõiduk hävib tulekahjus, hüvitatakse lepingus kokkulepitud ulatuses auto turuväärtus.

Vargus, ärandamine ja röövimine

Kui Sinu auto varastatakse või see ärandatakse, võib kasko hüvitada kahju vastavalt sõiduki turuväärtusele. See kaitse on eriti oluline kallimate sõiduautode puhul.

Vandalism ja pahatahtlik kahju

Kasko võib katta pahatahtliku tegevuse tagajärjed, näiteks akende lõhkumise, auto kriipimise ja värvi kahjustamise.

Kokkupõrge metsloomaga

Ootamatu otsasõit metsloomale on üks levinumaid riskisündmusi. Kasko võib hüvitada remondikulud ning vajadusel ka pukseerimise.

Klaasikahjud

Täke või pragu esiklaasis võib vajada parandust või klaasi vahetust. Mõnes paketis ei rakendata klaasikahjude korral omavastutust.

Muud ootamatud sündmused ja tehasevarustus

Kahju võib tekkida ka muul viisil, näiteks kui autole kukub mingi objekt (puuoks või katusest lahti murdunud jääkamakas), tagurdamisel tekivad mõlgid või parklas tekitatakse kahjustus. Kaskokindlustuse põhikate sisaldab tavaliselt ka tehases paigaldatud lisavarustust ning kui lisavarustuse väärtus ületab piirmäära, saab kindlustussummat tõsta.

Eelneval kokkuleppel arvestatakse kaskokindlustuse lepingus lisaks kleebiste, kaitsekilede, juhiabisüsteemide ja lisajuhtimiselektroonikaga ning pakett võib hõlmata ka turuväärtuse ja uusväärtuse kaitset ning tehnilise rikke hüvitamist.

Lisakaitsed, mida saad kaskole juurde valida

Lisaks põhikaitsele pakuvad kindlustusandjad erinevaid lisakaitseid. Need võivad mõjutada kindlustusmakset ja on abiks näiteks siis, kui auto vajab pukseerimist või vajad ajutiselt asendusautot.

Levinumad lisakaitsed

• Autoabi
• Lisavarustus
• Asendusauto
• Võtmekindlustus
• Uusväärtuskindlustus
• Liisingväärtuskindlustus
• Vahetushaagis
• Liisingmaksekindlustus
• Pagasikindlustus
• Õnnetusjuhtumikindlustus
• Tehnilise rikke kindlustus
• Auto remont tootja volitatud esinduses
• Lemmiklooma kaitse
• Lisahüvitis täishävingu korral
• Reisikatkestuskulu
• Rendiauto kindlustus
• Laadimisjaama kaitse
  
  

Millal kaskokindlustus ei aita

Kuigi kasko pakub laia katvust, on lepingutes ka välistusi ja piiranguid. Seetõttu on oluline tutvuda tingimustega ja valida pakett, mis katab Sinu jaoks olulised olukorrad.

Kõige sagedamini jäävad kaskokaitse alt välja või on ainult osaliselt kaetud:

• Normaalne kulumine ja kuluosade tehnilised rikked - kasko ei ole mõeldud tavapärase kulumise või aja jooksul tekkivate mehaaniliste rikete katmiseks
• Seaduste rikkumine - joobeseisundis või muul viisil seadust rikkudes tekkinud kahju ei kuulu hüvitamisele; samuti ei hüvitata kahjusid, mis on seotud ebaseaduslike võidusõitude või rallidega
• Sobimatus kohas sõitmine - kahju võib jääda hüvitamata, kui sõidetakse maastikule või muule keelatud alale ning see ei ole paketis eraldi kaasatud
• Välistatud lisavarustus - ebaseaduslikud lisad, tuuningosad või eriliselt kallimad veljed ei kuulu ilma erikokkuleppeta kasko alla
  
  

Kuidas kujuneb kaskokindlustuse hind

Kaskokindlustuse hind on personaalne ja kujuneb mitme teguri koosmõjus. Kindlustusandjad hindavad riske ning kasutavad arvutustes erinevaid andmeid, mistõttu võivad pakkumised erineda.

Hinda mõjutavad muu hulgas:

• auto tüüp, mark ja mudel
• sõiduki kasutusviis (eraauto, takso, rendiauto, õppesõidukid jms)
• auto vanus ja võimsus
• Sinu varasem kindlustusajalugu ja kahjuajalugu (kui palju ja milliseid kahjusid on varem olnud)
• piirkondlik riskitase (rohkem õnnetusi või vandalismi teatud piirkondades)
• kindlustuskatte territoriaalne ulatus (kas sõidad ainult Eestis või ka välismaal)
• kindlustuskatte maht (millised riskid ja kaitsed on paketis sees)
• omavastutuse suurus
  
  

Kindlustusmakse arvutamisel arvestatakse ka auto väärtust. Sõidukite puhul, mille remont ja varuosad on kulukamad, kajastub see tavaliselt ka kindlustusmakses.

Omavastutus ja selle mõju hinnale

Omavastutus ehk kahjujuhtumi korral Sinu kanda jääv summa on üks olulisemaid hinnategureid.

• mida suurem on omavastutus, seda väiksem on makse
• mida väiksem on omavastutus, seda suurem on makse
  
  

Tüüpilised omavastutuse tasemed on 200-500 eurot, kuid valik sõltub paketist ja kindlustusandjast. Mõtle läbi, kas eelistad igakuiselt väiksemat makset või seda, et kahju korral oleks Sinu omaosalus väiksem.

Millal omavastutust ei rakendata

Mõnes paketis võib olla juhtumeid, kus omavastutust ei rakendata või see on väiksem. Näiteks võivad erandid olla seotud klaasikahjudega, autoabi kasutamisega või muude paketipõhiste kokkulepetega.

Paljud paketid võimaldavad olukordi, kus omavastutust ei rakendata reeglina üldse, näiteks:

• salongiklaaside, sh tuuleklaasi täkete parandus ja vahetus
• metsloomale otsasõit
• autovõtmete kaotus
  
  

Kuidas käituda kahjujuhtumi korral

Kahjujuhtum võib tulla ootamatult ja tekitada pinget. Kui Sa tegutsed süsteemselt, aitab see vältida hilisemaid vaidlusi või olukorda, kus olulised faktid jäävad dokumenteerimata. Allpool on levinumad olukorrad ja praktilised sammud.

Klaasikahju

• Peata sõiduk ja taga ohutus - pargi võimalusel rahulikku kohta ning veendu, et Sina ja kaasreisijad oleksite turvaliselt liiklusest eemal
• dokumenteeri kahju kohe - tee fotod klaasikahjust ning kui põhjus on nähtav, pildista ka seda
• väldi kahju suurenemist - mõra korral väldi suuri kiiruseid ja tugevaid lööke ning vajadusel kata avaus ajutiselt, et salong ei saaks lisakahju
• vandalismi või varguse kahtlusel teavita politseid, eriti kui on sissemurdmise jälgi või midagi on autost kadunud
  
  

Parklaõnnetus

• ohutus ennekõike - lülita sisse ohutuled ja veendu, et olukord ei tekitaks lisaohtu
• otsi teine osapool üles ja vahetage andmeid - kirjuta üles juhtide ning vajadusel omanike kontaktid ja sõidukite andmed
• tee fotod tõendina - pildista mõlema auto kahjustused, autode asend parkimiskohal, numbrimärgid ning ümbrus (joonised, pargikorraldus, postid, kaamerad jms)
• vormista kirjalik kahjuteade - kui süü on selge, aitab, kui süüd tunnistav pool kinnitab seda oma allkirjaga
  
  

Liiklusõnnetus

• inimeste ohutus on kõige olulisem - vigastatu korral helista kohe 112 ning anna esmaabi nii palju, kui oskad ja saad
• tee sündmuskoht nähtavaks - lülita sisse ohutuled ja paigalda ohukolmnurk
• kui vigastatuid ei ole, dokumenteeri olukord süsteemselt - tee fotod sõidukitest, kahjustustest ja olukorrast mitme nurga alt
• pane kirja osapoolte kontaktid ja sõidukite andmed
• vormista kirjalik kahjuteade, kuhu märgid vähemalt sõidukite andmed, juhtide ja omanike kontaktid, kindlustusandja nime ning sündmuse skeemi
  
  

Kokkupõrge metsloomaga

Metsloomaga kokkupõrke korral tegutse nii, et olukord oleks ohutu ning juhtum saaks korrektselt fikseeritud.

• tee olukord ohutuks - peatu, lülita sisse ohutuled ja veendu, et Sina ja teised oleksite ohutus kohas, eriti pimedal ajal ja maanteel
• helista õigele numbrile - suurulukite korral 112; väiksemate loomade puhul 1247 (riigiinfo telefon) ja 56322200 (Eesti Metsloomaühing)
• dokumenteeri - tee fotod auto kahjustustest ning võimalusel ka sündmuskoha ümbrusest (tee, märgid, nähtavus)
• Koosta kirjalik kahjuteade oma kindlustusandjale
  
  

Muud juhtumid

Kui kahju puudutab kolmandaid isikuid, näiteks liiklusmärki, piiret või teise inimese vara, on oluline olukord õigesti vormistada.

• vormista sündmus koos kannatanuga, või
• teavita politseid, kui kannatanu ei ole kohal
  
  

Üldreegel igas olukorras:

• ohutus esimesena
• fotod ja faktid kohe
• kontaktandmed ja kirjalik kahjuteade, et hiljem ei peaks mälu järgi vaidlema
  
  

Pärast toimunu dokumenteerimist

Kui sündmus on dokumenteeritud, teavita kindlustusandjat. Enamikel kindlustusandjatel on ööpäevaringne autoabi telefon ning mobiilirakendus või veebikeskkond kahju teatamiseks.

Kindlustushüvitise saamiseks järgitakse üldjuhul järgmisi samme:

• dokumentide ettevalmistamine - kogu kokku sõiduauto dokumendid ja vormista kahjuteade koos fotode ning osapoolte kontaktidega
• kontakt kindlustusandjaga - teata juhtumist telefoni või veebikanali kaudu ning järgi juhiseid remondi või asendamise järgmistes etappides
• kahjukäsitlus ja remont - kindlustusandja koostab remondipakkumise ja juhendab, kuidas remont korraldada; asendusauto vajaduse korral korraldatakse ka selle kättesaamine
• hüvitise saamine - pärast remonti või auto hävimist toimub hüvitise väljamakse ning kindlustusandja võib kinni pidada kindlustusperioodi eest tasumata kindlustusmaksed
  
  

Kindlustuslepingu valimine ja sõlmimine

Kaskokindlustuse valimine algab Sinu vajaduste kaardistamisest. Mõtle läbi, milliste riskide eest soovid kaitset ning milline omavastutuse tase on Sulle sobiv.

Kui võtad auto liisingusse, kontrolli liisingulepingu nõudeid ja küsi liisingufirmalt üle, millised riskid tuleb lepinguga igal juhul katta.

Võrdle kindlustusandjate pakkumisi, sest hinnad ja tingimused võivad erineda. Lepingu sõlmimisel tutvu hoolikalt kindlustustingimustega, sh väikse kirjaga.

Pane tähele eelkõige:

• milliste sündmuste puhul kindlustuskaitse kehtib
• millal võib kindlustusandja hüvitist vähendada või sellest keelduda
• kuidas ja millal saad lepingut lõpetada
  
  

Miks teha kasko Kindlustusest Kindlustusmaakleri kaudu?

Meie ülesanne on aidata Sul leida Sinu vajadustele sobivaim lahendus, mitte see, mis kindlustusandjale kõige kasulikum on.

Kindlustusmaaklerina aitame:

• võrrelda erinevate seltside pakkumusi - Sina ei pea analüüsima nende kõigi erinevai hindu ja hinnastamisskeeme
• leida soodustusi ja kampaaniapakkumisi, mis tavakliendile alati nähtavad ei ole
• selgitada kindlustustingimusi, mis võivad esmapilgul tunduda keerulised
• anda nõu, milline kaitse sobib Sinu autole ja sõiduharjumustele kõige paremini
• abistada kahjujuhtumi korral, eriti kui on vaja vaielda kindlustusandjaga ja tõendada asjaolusid
  
  

Kohustused lepinguperioodil

Kaskokindlustuse ajal tuleb täita mitmeid kohustusi, et kindlustuskaitse ei katkeks.

• tasu kindlustusmakseid õigel ajal
• hoia auto dokumente ja võtmeid turvalises kohas
• täida kindlustusandja ohutusnõudeid, lukusta auto ning järgi liikluseeskirju
  
  

Kui kindlustatav risk suureneb või väheneb, teavita sellest kindlustusandjat. Näiteks kui:

• turvaseade ei tööta
• auto varustust muudetakse
• auto kasutusala muutub (näiteks taksoteenuselt tavakasutusele)
  
  

Kahjujuhtumist tuleb teatada viivitamata ja võtta kasutusele meetmed, et kahju ei suureneks - näiteks katta purunenud aknapind.

Kaskokindlustuse kehtivus välismaal

Välismaal kehtivad üldiselt samad põhimõtted nagu kodumaal, kuid mõne kaugema riigi puhul võivad esineda eritingimused.

Välismaal aitab tavaliselt, kui Sa:

• järgid ohutusnõudeid
• pargid auto võimalusel valvega alale
• kahju korral dokumenteerid toimunu (fotod, politseiraport, osapoolte andmed)
  
  

Mõned kindlustusandjad võivad välismaal nõuda täiendavaid turvameetmeid ning osadel pakettidel võib autoabi ja asendusauto teenus kehtida ka teistes riikides.

Levinumad kaskojuhtumid

Levinumad juhtumid on seotud järgmiste olukordadega:

• kokkupõrked teise sõidukiga, eriti libedal teel või linnaliikluses
• klaasikahjud - näiteks kivi vastu esiklaasi
• otsasõidud seisvatele objektidele - äärekivi, aiapost või pargitud auto
• parklakahjud, kui uks avatakse hooletult või sõidetakse aeglaselt otsa
• kokkupõrked metsloomadega, eriti pimedal ajal ja kevad-sügisperioodil
  
  

Levinumad müüdid kaskokindlustuse kohta

Kasko kohta liigub mitmeid arusaamu, mis võivad tekitada segadust. Allpool on viis levinud müüti ja nende selgitused.

• 1. müüt: liikluskindlustusest piisab ja kaskot ei ole vaja. Tegelikkuses katab liikluskindlustus ainult teistele tekitatud kahju, oma auto kahju korral on kasko eraldi kaitse
• 2. müüt: kasko on alati liiga kallis ja tasub end ära ainult uue auto puhul. Tegelikkuses saab kaskot sõlmida ka vanemale autole ning üks kahjujuhtum võib olla kordades suurem kui oleks aastane kindlustusmakse
• 3. müüt : varguse korral hüvitatakse kulu alati. Tegelikkuses võivad hüvitist mõjutada olukorrad, kus võtmed jäetakse autosse või turvanõuded ei ole täidetud
• 4. müüt: kaskokahjude hüvitamine on alati aeglane ja selles on palju paberimajandust. Tegelikkuses sõltub see paketist ja protsessist ning paljud juhtumid lahendatakse digitaalselt
• 5. müüt: kui Sa ei sõida iga päev, ei ole kaskot vaja. Tegelikkuses võivad õnnetused autoga juhtuda ka siis, kui sõiduk seisab, ning väiksem kasutus ei tähenda riski puudumist
  
  

Kaitse end kaskoga

Kaskokindlustus on vabatahtlik, kuid paljudes olukordades annab see Sulle rahalise kindlustunde, kui kulud võivad muidu olla ootamatult suured.

Kasko hind sõltub peamiselt:

• sõiduki väärtusest ja omadustest
• kasutusviisist ja asukohast
• omavastutuse suurusest
• kindlustusvõtja varasemast kahjuajaloost
• valitud lisakaitsetest
  
  

Kui juhtub õnnetus, tegutse süsteemselt: taga ohutus, dokumenteeri toimunu ja teavita kindlustusandjat. Nii saad kindlamalt hoida olukorra kontrolli all ning vähendada riski, et ootamatused teevad Su rahakoti tühjaks.