Kodukindlustus - kaitse, mis ulatub seinte vahelt kaugemale

Iga kodu on palju enamat kui ainult neli seina - see on koht, kus elad, puhkad ja hoiad oma isiklikku vara. Kodukindlustus annab Sulle võimaluse seda vara ootamatuste eest kaitsta - olgu selleks torustiku leke, tulekahju, murdvargus või torm. Valides sobiva kindlustuslahenduse, tagad endale rahuliku meele: tead, et vajadusel saad kiiresti abi ja Sinu kodu taastatakse endisesse seisukorda.

Kodukindlustus võimaldab kindlustada:

• Sinu eluruumi – korteri, maja, ridaelamu boksi või paarismaja osa;
• koduse vara, sh mööbli, kodutehnika ja igapäevased esemed;
• abihooned ja rajatised – kuurid, terrassid, aiad, garaažid;
• ning vajadusel ka ajutise elamispinna kulud ja vastutuse kolmandate isikute ees.

Milleks üldse kodukindlustus?

Kodukindlustus ei hoia ära õnnetusi, kuid aitab tagajärgedega hakkama saada. Kujuta ette: ootamatu veeleke rikub põrandad ja mööbli või tugev tuul viib aiavärava kaasa. Taastamistööd on kallid ja ajamahukad. Kui kodu on kindlustatud, ei tähenda sellised olukorrad kriisi, vaid ajutist ebamugavust.

Kodukindlustus on eriti oluline:

• kui kodu on ostetud laenuga – pank nõuab tagatiseks kindlustuskaitset;
• kui oled üürnik – saad kindlustada oma vara ja lisada vastutuskindlustuse;
• kui kodu on vanem või suure väärtusega – remont või taastamine võib olla kulukas;
• kui tead, et elu on ettearvamatu.

Keda ja mida kindlustus kaitseb?

Kodukindlustus on varakindlustus - selle kaitse ei kata inimesi ega lemmikloomi, kuid katab kodu ja kodus oleva vara - sealhulgas ka Sinu pereliikmete oma. Näiteks on kindlustus kaitseks nii Sinu mööblile kui ka lapse arvutile, isegi kui see asub hetkel panipaigas või rõdul.

Kindlustus katab:

• Eluruumi konstruktsioonid: seinad, laed, põrandad, siseviimistlus, sisseehitatud mööbel
• Tehnosüsteemid: küte, ventilatsioon, elektrisüsteem, vee- ja kanalisatsioon
• Panipaigad ja abihooned: kuni 20 m² suurused mitteeluruumid
• Rajatised ja haljastus: terrassid, aiad, mänguväljakud, lipumastid
• Kodune vara: tehnika, mööbel, spordivarustus - ka kaasas olevad esemed
• Lähikondlaste vara: elukaaslase ja kuni 21-aastaste laste kodune vara

Millistes olukordades kindlustus aitab?

Kodukindlustus hüvitab kahju siis, kui juhtub ootamatu sündmus, mis põhjustab varakahju või takistab kodus elamist.

Levinumad olukorrad:

• Tulekahju või suitsukahju, mis rikub nii ehitist kui ka sisu
• Veeavarii, kui toru puruneb, seade lekib või kanalisatsioon ajab üle
• Tormikahju, näiteks tuul, rahe või raske lumi lõhub katuse või aknad
• Murdvargus või röövimine, mis toob kaasa vara kadumise või rikke
• Tehnosüsteemi purunemine, plahvatus või elektrikatkestusest tulenev kahju
• Üleujutus, kui vesi tungib koju maapinnalt või keldrist

Iga juhtumi puhul kehtivad konkreetsed tingimused ja välistused – näiteks ei hüvitata järkjärgulist niiskuskahju ega lohakusest tingitud juhtumeid.

Mida tähendab “isiklik vara” ja kuidas see on kaitstud?

Isikliku vara kindlustus annab Sulle meelerahu, et ka Sulle olulised esemed on kaitstud - ja isegi siis, kui midagi juhtub kodust väljaspool. Isikliku vara alla kuuluvad kõik Sinu igapäevaselt kasutatavad asjad, mis ei ole hoonega püsivalt seotud.

Kaitse alla võivad kuuluda:

• Mööbel ja sisustus: diivanid, kapid, vaibad, valgustid
• Kodutehnika ja elektroonika: külmikud, pesumasinad, telerid
• Nutiseadmed ja sülearvutid: hüvitis sõltub vanusest ja turuväärtusest
• Spordivarustus ja kollektsioonid: ka siis, kui need asuvad panipaigas
• Rõdul või aias olev vara, kui see on piiratud alal
• Tööandja vara, kui kasutad seda kodus (nt sülearvuti)

NB! Väärtesemed, sularaha, töövahendid või nutiseadmed võivad vajada eraldi kaitset - kontrolli kindlustuslepingust üle täpsed piirmäärad ja tingimused.

Eraisiku vastutuskindlustus - kui kahju saab alguse Sinu kodust ja mõjutab ka teisi

Isegi kui Su enda kodu on korras, võib sealt alguse saada suurem kahju, mis puudutab hoopis teisi. Näiteks veeleke, mis levib alumisele korrusele või koer, kes kriimustab naabri autot. Just selliste juhtumite jaoks ongi olemas eraisiku vastutuskindlustus.

See aitab:

• Kui naabrile levib veekahju ja pead hüvitama tema remondi
• Kui laps lõhub poes või külas olles kallihinnalise eseme
• Kui lemmikloom kraabib ära korterelamu koridori seina või rikub kolmanda isiku vara
• Kui batuut lendab tormiga naabri aeda ja lõhub ära tema auto

Kaitse kehtib üldjuhul Eestis, aga võimalus on see laiendada ka ajutistele välisreisidele. Tegu ei ole seejuures luksuse, vaid väga praktilise täiendusega, mis aitab vältida vaidlusi ja suuri väljaminekuid.

Asenduspinna kulud - kui kodu muutub ajutiselt elamiskõlbmatuks

Kui kodu muutub kindlustusjuhtumi tõttu elamiskõlbmatuks, ei pea Sa ööseks sugulase diivanile kolima. Kodukindlustus aitab katta:

• asenduseluaseme üürikulu (hotell, korter vms)
• kolimisega seotud kulud
• vajadusel ka mööbli hoiustamise maksumuse, kui see tuleb ajutiselt mujale viia

Näiteks tulekahjujärgne remont võib kesta nädalaid - samal ajal aitab kindlustus ilma lisasurveta eluasemekulude osas Su normaalset elurütmi hoida.

Koduabi teenus - kui vajad kiiresti spetsialisti abi

Kahju korral pole kasu mitte ainult rahalisest toetusest, vaid ka kiirest tegutsemisest. Just seetõttu sisaldavad paljud lepingud 24/7 koduabi teenust.

Mida see tähendab?

• Võid kutsuda iga kell torumehe, lukksepa, elektriku või ehitusspetsialisti
• Teenus aitab kiiresti piirata kahju levikut (nt sulgeda lekkekoht, katta katkine aken)
• Vajadusel korraldatakse konstruktsioonide turvamine või ajutine lahendus

See teenus ei asenda põhjalikku remonti, kuid aitab olukorra kiiresti kontrolli alla saada - eriti kasulik on see öösel, nädalavahetusel või kui Sa ise ei ole kodus ja õnnetusest teatavad Sulle hoopis naabrid.

Kindlustuspaketid - vali ulatus, mis sobib Sinu kodu ja riskitasemega

Kindlustus ei ole üks ja seesama kõigile. Sul on võimalik valida kolme tüüpi pakettide vahel, sõltuvalt sellest, kui palju kaitset vajad ja millised riskid on Sinu kodu puhul realistlikud.

1. Koguriskikindlustus

Kõige laiaulatuslikum pakett - katab kõik riskid, v.a. lepingus selgesõnaliselt välistatud juhtumid. Sobib, kui soovid meelerahu ka kõige ootamatumate olukordade puhul.

2. Põhipakett

Klassikaline valik, mille puhul on kindlustusandja poolt määratletud konkreetne riskide loetelu.
Tüüpilised katted: tuli, torm, üleujutus, torulekked, vandalism ja vargus. Seda nõuavad sageli kodulaenu tingimustes ka pangad.

3. Minipakett

Kitsam valik - tavaliselt sisaldab tulekahju ja tormi riske. Sobib madala eelarvega, kuid vähemalt minimaalse kaitse soovijale.

NB! Pakettide täpsed tingimused võivad erineda kindlustusandjate lõikes – just seetõttu tasub pakkumisi võrrelda ja konsulteerida maakleriga.

Millest sõltub kodukindlustuse hind?

Kodukindlustuse hind ei ole kõigis lepingutes üks ja sama summa. See sõltub konkreetsest objektist ja katete valikust.

Hinda mõjutavad:

• Eluaseme tüüp ja pindala: kas tegemist on korteri või eramuga ning kas sellel on rajatisi või abihooneid
• Asukoht: nt suur linn vs. hajaasustus; üleujutuse või tormiriski piirkonnad
• Valitud kaitseulatus ja pakett: kogurisk maksab küll rohkem, kuid katab ka rohkem
• Omavastutuse määr: kõrgem omavastutus \= madalam igakuine makse
• Lisakaitsed: nt vastutuskindlustus, kodune vara, ajutine elamispind

Näiteks võib sama korteri kindlustus olla väga erineva summaga, kui valida põhipakett väikese omavastutusega või koguriskipakett mitme lisakaitsega.

Kuidas toimida kahjujuhtumi korral?

Kui kodus juhtub midagi ootamatut, on loogiline, et lähed segadusse ega suuda selgelt mõelda.
Just seetõttu on hea, kui tead juba ette, millised sammud tuleks kohe ette võtta, et tagada kiire ja korrektne hüvitamine.

Tee esmajoones järgmist:

1. Taga inimeste ohutus. Kui on oht elule või tervisele (tuli, suits, gaasileke vms), kutsu kohe 112.
2. Piira kahju levikut. Näiteks sulge vee- või elektrivarustus, kata aken või põrand, vii ohustatud vara teise ruumi.
3. Dokumenteeri juhtunu. Tee fotod või videod kahjust ja olukorrast. Pane kirja kuupäev, kellaaeg ja esmane kirjeldus.
4. Koosta kahjustatud esemetest nimekiri. Kui Sul on alles ostuarved, garantiid või tootepakendid, siis otsi need välja.
5. Teavita kindlustusandjat. Täida kahjuteade. Vajadusel küsi nõu elamiskõlbmatuse või asenduspinna kohta.
6. Ära alusta kohe kahjude likvideerimisega. Alles pärast eksperdi ülevaatust tohid remonti alustada - vastasel juhul võib hüvitamine osutuda keeruliseks.

NB! Ära viska kahjustatud esemeid kohe ära - need võivad olla olulised kahju hindamiseks.

Mis on omavastutus - ja miks see oluline on?

Omavastutus tähendab summat, mille katad iga kahjujuhtumi puhul ise. Alles sellest summast edasi hakkab kahju hüvitama kindlustus.

Näide: kui remondi kogumaksumus on 500 € ja Sinu lepingus on omavastutus 100 €, siis kindlustus maksab Sulle hüvitist 400 € ning Sina pead ise remondifirmale juurde maksma 100€.

Pea meeles:

• Kõrgem omavastutus = madalam kindlustusmakse
• Madal omavastutus = Sinu väiksem osa kahju hüvitamisel, aga kindlustusmakse on seejuures suurem
• Mõnes lepingus võib teatud kahjutüüpidele (nt veekahju) kehtida eraldi omavastutuse määr
• Omavastutus toimib ka miinimumpiirina - omavastutusest väiksemat kahju kindlustus ei hüvita

Soovitus: vali omavastutuseks selline summa, mille suudad ilma igapäevaelu häirimata ootamatult välja käia.