Kaskokindlustus

Kaskokindlustus ehk vabatahtlik sõidukikindlustus katab Sinu enda sõidukile tekkinud kahjustused ja kulud

Kui liikluskindlustus katab kahju teisele osapoolele, siis kasko keskendub Sinu enda auto ja Sinu eelarve kaitsmisele.

Isegi kui oled liikluses seadusekuulekas ja tähelepanelik, võivad ootamatud olukorrad nagu klaasikahju, parklas juhtunud õnnetus või vandalism panna Sind seisu ette, kus ilma kaskota tuleb remondi või asendamise kulud tasuda oma taskust. Kasko aitab hoida suuremad väljaminekud kontrolli all ja annab Sulle kindlustunde ka siis, kui olukord tekib Sinu tahtest sõltumata.

Kellele kasko sobib ja millal võib see olla kohustuslik?

Liisinguauto korral on kasko tavaliselt lepinguline kohustus. Kui Sinu sõiduk on liisingus, on kasko enamasti liisingulepingu nõue – nii saab liisingut pakkuv finantsasutus olla kindel, et vara on ootamatuste eest kaitstud. Selleks peab kindlustusleping hõlmama riske, mille vastu leping kohustab kindlustama, näiteks:

• õnnetused,

• tulekahju,

• vandalism,

• vargus või röövimine.

Millal tasub kasko võtta ka ilma liisinguta?

Kaskot on mõistlik kaaluda, kui:

• Sinu auto on uus või kallim,

• kasutad autot igapäevaselt (töö, pere, pikemad sõidud),

• soovid vähendada riski, et üks ootamatu juhtum lööb Sinu eelarvesse suure augu.

Ka väike igakuine makse võib olla väärt seda, kui suurem õnnetus, loodusjõud või vargus tooks muidu kaasa mitmekordsed kulutused. Kasko aitab Sul hoida rahalist kindlustunnet, sest remondi ja asendamise kulud kaetakse lepingu alusel.

Millest sõltub kaskokindlustuse hind?

Kaskokindlustuse makse kujuneb mitme teguri koosmõjul. Lähtekohaks on Sinu auto mark ja mudel ning eriti luksusautode puhul arvestatakse otseselt ka sõiduki väärtust: mida kallim ja tehniliselt keerukam auto, seda kulukam on remont ja varuosad, mis kajastub ka kindlustusmakses.

Hinda kujundavad muu hulgas:

• sõiduki kasutusviis (eraauto, takso, rendiauto),

• vanus ja võimsus,

• Sinu varasem kindlustusajalugu (kui palju ja milliseid kahjusid on varem olnud),

• piirkondlik riskitase (rohkem õnnetusi või vandalismi teatud piirkondades).

Omavastutus ja selle mõju kasko hinnale

Omavastutus ehk kahjujuhtumi korral Sinu kanda jääv summa on üks olulisemaid hinnategureid.

• Suurem omavastutus vähendab kindlustusmakset, sest võtad osa riskist enda kanda.

• Väiksem omavastutus tähendab kõrgemat kindlustusmakset, kuid kahju korral on Sinu omaosalus väiksem.

Tüüpilised omavastutuse tasemed on 200–500 eurot, kuid sõltuvalt paketist ja valikutest võivad need erineda. Omavastutust valides mõtle eelkõige sellele, mis oleks Sulle kahju korral päriselt jõukohane, et ebameeldiv olukord ei muutuks rahaliselt üle jõu käivaks.

Lisakaitsed, mis võivad hinda muuta

Põhikaitsele lisaks pakuvad kindlustusandjad erinevaid lisakaitseid. Need võivad teha kasko küll veidi kallimaks, kuid samas võivad need aidata Sind väga konkreetses ebamugavas olukorras, näiteks siis, kui auto vajab pukseerimist või vajad ajutiselt asendusautot.

Populaarsemad lisakaitsed, mida saad kaskole juurde valida

• Autoabi

• Lisavarustus

• Asendusauto

• Võtmekindlustus

• Uusväärtuskindlustus

• Liisingväärtuskindlustus

• Kerghaagis või vahetushaagis

• Liisingmaksekindlustus

• Pagasikindlustus

• Õnnetusjuhtumikindlustus

• Tehnilise rikke kindlustus

• Sõiduki remont tootja volitatud esinduses

• Lemmiklooma kaitse

• Lisahüvitis täishävingu korral

• Reisikatkestuskulu

• Rendiauto kindlustus

• Laadimisjaama kaitse

Mida kasko üldse katab?

Kaskokindlustuse kaitse ulatub reeglina kaugemale kui vaid liiklusõnnetused. Kasko võib kehtida sõiduautodele, mootorratastele, bussidele ja haagistele ning sõltuvalt valitud paketist hõlmata kindlustuskaitset järgmiste juhtumite puhul:

• Liiklusõnnetus. Kui satud liikluses õnnetusse, hüvitab kaskokindlustus Sinu sõiduki remondi. See kehtib ka siis, kui õnnetuse põhjustasid Sina või kui süüdlast ei ole võimalik tuvastada. Hüvitamine hõlmab üldjuhul varuosade ja remonditöö maksumust kuni sõiduki väärtuse piirini.

• Loodusõnnetus. Torm, rahe, üleujutus või muu loodusjõud võib sõidukit kahjustada. Kasko korvab näiteks tormimurru all langenud oksa või üleujutuse tõttu tekkinud kahju.

• Tulekahju. Sõiduki süttimine autoparklas või garaažis on tavaliselt kaetud. Kui sõiduk hävib tulekahjus, hüvitatakse selle turuväärtus või lepingus kokkulepitud ulatus.

• Vargus, ärandamine ja röövimine. Kui Sinu auto varastatakse või röövitakse, hüvitatakse kahju vastavalt sõiduki turuväärtusele. See kaitse on eriti oluline kallimate sõidukite puhul.

• Vandalism ja pahatahtlik kahju. Kasko katab näiteks akende lõhkumise, sõiduki kriipimise, värvi kahjustamise ja muu pahatahtliku tegevuse.

• Kokkupõrge metsloomaga. Ootamatu otsasõit metsloomale on üks sagedasemaid kaskokahjusid. Sellisel juhul hüvitatakse remondikulud ning vajadusel ka pukseerimine.

• Klaasikahjud. Täke või pragu esiklaasis parandatakse või klaas asendatakse. Meie Kindlustusmaakleri pakutavates pakettides ei rakendata klaasikahjude korral omavastutust.

• Muud ootamatud sündmused. Näiteks objekti kukkumine sõidukile, tagurdamisel tekkinud mõlgid või parklas tekitatud kahjustused.

Kaskokindlustuse põhikate hõlmab tavaliselt ka tehases paigaldatud lisavarustust. Kui sõidukil on püsivalt paigaldatud lisaelemente (näiteks uus veljekomplekt, spoilerid, lisatuled), on need teatud summani automaatselt kindlustatud. Kui lisavarustuse väärtus ületab piirmäära, saab kindlustussummat tõsta.

Kleebiste, kaitsekilede, juhiabisüsteemide, lisajuhtimiselektroonika, püsivaha, kattevaha ja muude mittetootjatehase seadmete kindlustamine tuleb meie poolt kindlustusandjaga eraldi kokku leppida. Seetõttu on oluline klienditeenindusele sellistest lisaelementidest kindlasti teada anda. Erinevad kindlustajad pakuvad ka lisakaitseid, mis võivad hõlmata asendusauto kasutamist, liisingväärtuse ja uusväärtuse kaitset ning tehnilise rikke hüvitamist.

Mida kasko ei kata?

Kuigi kaskokindlustus annab laia kaitse, on osa kahjusid välistatud või kaetud vaid osaliselt. Kõige sagedamini:

• Normaalne kulumine ja kuluosade tehnilised rikked. Kindlustus ei kata tavaliselt kulumist, keredetailide läbiroostetamist ega mehaanilisi rikkeid, mis tekivad aja jooksul. Need kuuluvad sõiduki omaniku tavapäraste kulude hulka. Teatud juhtudel on võimalik kindlustada ka tehnilist riket – uuri täpsemalt meie pakette või küsi klienditeeninduselt nõu.

• Seaduste rikkumine. Kahju, mis on tekkinud joobeseisundis või oluliselt kiirust ületades sõitmise tõttu, ei kuulu hüvitamisele. Samuti ei hüvitata kulusid, mis on põhjustatud ebaseaduslikest võidusõitudest või rallidel osalemisest.

• Sobimatus kohas sõitmine. Kasko ei kata kahju, mis tekib sõidukiga maastikule, jääteele või muule ametlikult sõitmiseks keelatud alale minnes, kui see ei ole konkreetses paketis eraldi kaasatud.

• Välistatud lisavarustus. Ebaseaduslikud lisad, tuuningosad või standardist oluliselt kallimad veljed ei kuulu ilma erikokkuleppeta kasko alla.

Siin on eriti oluline, et loed lepingut tähelepanelikult ja tutvud välistustega. Kui mõni risk on Sulle päriselt tähtis, tasub valida selline pakett või lisakaitse, mis katab just Sinu jaoks olulised olukorrad.

Omavastutuse roll

Omavastutus on summa, mille maksad kahju korral enne, kui kindlustusandja ülejäänu hüvitab. See on kahjude jagamise viis, mis mõjutab kindlustusmakset:

• mida suurem on omavastutus, seda väiksem on makse,

• mida väiksem on omavastutus, seda suurem on makse.

Kasko puhul võivad omavastutused olla eri suurusega, näiteks 190, 300 või 500 eurot tavakaitsete korral. Suuremate riskidega juhtumite (näiteks vargus) puhul arvutatakse omavastutus mõnikord protsendina sõiduki väärtusest.

Mõnes olukorras omavastutust ei rakendata üldse, näiteks klaasikahju korral või kokkupõrkel metsloomaga. Samuti võivad kindlustusandjatel olla paketipõhised erandid, näiteks autoabi või asendusauto kasutamisel. Seega tasub valida omavastutuse tase nii, et see sobib Sinu eelarve ja riskivalmidusega ning aitab Sind päriselt siis, kui olukord on juba niigi stressirohke.

Mida teha, kui kahju on juhtunud?

Kahjujuhtum võib tulla ootamatult ja tekitada pinget. Kui Sul on lihtne tegevusplaan, on palju kergem tegutseda rahulikult ja vältida hilisemaid vaidlusi või info puudumist. Allpool on levinumad olukorrad ja praktilised sammud.

Klaasikahju korral

• Peata sõiduk ja taga olukorra ohutus. Pargi võimalusel rahulikku kohta, lülita sisse ohutuled ja veendu, et Sina ning kaasreisijad oleksite turvaliselt liiklusest eemal.

• Dokumenteeri kohe kahjud. Tee fotod klaasikahjust nii lähedalt kui kaugemalt, et oleks näha kogu auto ja ümbrus. Kui põhjus on nähtav (kivi, oks, vandalismi jäljed), pildista ka seda.

• Väldi kahju suurenemist. Kui klaas on mõranenud, väldi suuri temperatuuri muutusi ja lööke. Kui klaas on katki, kata avaus ajutiselt, et salong ei saaks lisakahju (vihm, vargus).

• Kui kahtlustad vandalismi või vargust, teavita politseid. Eriti siis, kui on sissemurdmise jälgi või midagi on autost kadunud.

Parklaõnnetuse korral

• Ohutus ennekõike. Lülita sisse ohutuled ja veendu, et olukord ei tekitaks lisaohtu teistele.

• Otsi teine osapool üles ja vahetage andmeid. Kirjuta üles juhtide ja vajadusel omanike kontaktid ning sõidukite andmed.

• Tee fotod tõendina. Pildista:

  • mõlema auto kahjustused,

  • autode asend parkimiskohal,

  • numbrimärgid,

  • ümbrus (joonised, pargikorraldus, postid, kaamerad jms).

• Vormista kirjalik teade. Kui süü on selge, on hea, kui süüd tunnistav pool paneb sellele ka allkirja.

Liiklusõnnetuse korral

• Kõige olulisem on inimeste ohutus. Kui keegi on vigastatud, helista kohe 112 ja anna esmaabi nii palju, kui oskad ja saad.

• Tee sündmuskoht nähtavaks. Lülita sisse ohutuled ja paigalda ohukolmnurk, et hoiatada teisi liiklejaid.

• Kui vigastatuid ei ole, dokumenteeri süsteemselt.

  • Tee fotod sõidukitest, kahjustustest ja olukorrast mitme nurga alt.

  • Pane kirja osapoolte kontaktid ja sõidukite andmed.

  • Vormista kirjalik teade, kuhu märgid vähemalt:

  • sõidukite andmed,

  • juhtide ja omanike kontaktid,

  • kindlustusandja nimi,

  • sündmuse skeem (lihtne joonis, nooled, suunad),

  • võimalusel süüd tunnistava poole allkiri.

Kui põrkad kokku metsloomaga

• Tee olukord ohutuks. Peatu, lülita sisse ohutuled ja veendu, et Sina ning teised oleksite ohutus kohas, eriti pimedal ajal ja maanteel.

• Helista õigele numbrile.

  • suurulukid: 112

  • väiksemad loomad (nt rebased, kitsed): 1247 (riigiinfo telefon) ja 56322200 (Eesti Metsloomaühing)

• Dokumenteeri. Tee fotod auto kahjustustest ja võimalusel ka sündmuskoha ümbrusest (tee, märgid, nähtavus).

Muud olukorrad

Kui kahju puudutab kolmandaid isikuid (liiklusmärk, piire, teise inimese vara):

• vormista sündmus koos kannatanuga, või

• teavita politseid, kui kannatanu ei ole kohal.

Üldreegel igas olukorras:

• ohutus esimesena,

• fotod ja faktid kohe,

• kontaktandmed ja kirjalik teade, et hiljem ei peaks mälu järgi vaidlema.

Pärast juhtumi fikseerimist

Kui sündmus on dokumenteeritud, teavita kindlustusandjat. Enamikel kindlustusandjatel on:

• ööpäevaringne autoabi telefon,

• mobiilirakendus või veebikeskkond kahju teatamiseks.

Edasised juhised sõltuvad kindlustusandjast. Vajadusel korraldatakse sõiduki pukseerimine partnerremonditöökotta ning selle organiseerimise võtab kindlustusandja tavaliselt enda peale.

Kindlustushüvitise saamiseks järgi enamasti järgmisi samme:

• Dokumentide ettevalmistamine. Kogu kokku sõiduki dokumendid ja vajalik info (registreerimistunnistus, juhiluba jms) ning vormista kahjuteade koos fotode ja osapoolte kontaktidega.

• Kontakt kindlustusandjaga. Teata juhtumist telefoni või äpi kaudu ning edasta vajalikud dokumendid. Kindlustusandja juhendab Sind remondi või asendamise järgmistes etappides.

• Kahjukäsitlus ja remont. Kindlustusandja koostab remondipakkumise ja suunab sõiduki remonditöökotta. Tavaliselt tehakse koostööd margiesinduste ja kvalifitseeritud töökodadega. Kui juhtum hõlmab asendusautot, korraldatakse selle kättesaamine.

• Hüvitise saamine. Kui remont on tehtud või sõiduk on hävinud, maksab kindlustusandja hüvitise vastavalt lepingule. Sõiduki hävimise korral saad hüvitist selle turuväärtuse ulatuses, millest kindlustusandja võib kinni pidada kindlustusperioodi eest tasumata kindlustusmaksed.

Kaskolepingu valik ja sõlmimine

Kaskokindlustuse valimine algab Sinu kindlustushuvide ja -vajaduste kaardistamisest. Mõtle läbi:

• milliste riskide eest soovid kaitset,

• milline omavastutuse tase on Sulle sobiv.

Kui võtad auto liisingusse, vaata liisinguleping kindlasti üle ning küsi liisingufirmalt üle, millised riskid tuleb kindlasti kindlustada.

Võrdle kindlustusandjate pakkumisi, sest hinnad ja tingimused võivad erineda. Kindlustusandjad hindavad riske erinevalt: mõni on paindlikum vanemate sõidukite kindlustamisel, teine pakub soodsamat hinda noorele juhile. Meie kalkulaatoris saad võrdluse mugavalt ja kiiresti teha ning lisaks ka meiepoolse soovituse parima pakkumise osas. Kaitsete erinevused on kirjas selgitustes ning selgituse saad avada ⓘ-ikoonilt, kui soovid kaitseid detailsemalt võrrelda.

Lepingu sõlmimisel tutvu hoolikalt kindlustustingimustega, sealhulgas väikse kirjaga. Pane tähele:

• milliste sündmuste puhul kindlustuskaitse kehtib,

• millal võib kindlustusandja hüvitist vähendada või sellest keelduda,

• kuidas ja millal saab lepingut lõpetada.

Kohustused lepingu kehtivuse ajal

Kaskokindlustuse ajal tuleb täita mitmeid kohustusi, et kindlustuskaitse ei katkeks:

• Tasu kindlustusmakseid õigel ajal.

• Hoia sõiduki dokumente ja võtmeid turvalises kohas.

• Täida kindlustusandja ohutusnõudeid, näiteks lukusta auto ning järgi liikluseeskirju.

Kui kindlustatav risk suureneb või väheneb, teavita sellest kindlustusandjat. Näited:

• turvaseade ei tööta,

• auto varustust muudetakse,

• sõiduki kasutusala muutub (näiteks taksoteenuselt tavakasutusele).

Kahjujuhtumist tuleb teatada viivitamata ja võtta kasutusele meetmed, et kahju ei suureneks, näiteks katta purunenud aknapind.

Kas kasko kehtib välismaal?

Mõne kaugema riigi puhul võivad kehtida eritingimused, seega küsi enne reisi meie spetsialistidelt täpsemat infot.

Välismaal kehtivad üldjuhul samad põhimõtted nagu kodumaal:

• järgi ohutusnõudeid,

• pargi auto võimalusel valvega alale,

• kahju korral dokumenteeri toimunu (fotod, politseiraport, osapoolte andmed).

Mõned kindlustusandjad nõuavad välismaal täiendavaid turvameetmeid, teised pakuvad autoabi ja asendusauto teenust ka teistes riikides.

Võta kasko appi

Kaskokindlustus on vabatahtlik, kuid paljudel juhtudel väga mõistlik valik. See kaitseb Sinu sõidukit laia valiku riskide eest: liiklusõnnetustest loodusõnnetuse, varguse ja vandalismi ning loomale otsasõiduni. Kuigi kindlustus ei kata tavaliselt tavalist kulumist, tehnilisi rikkeid või seaduserikkumisest tekkinud kahju, annab kasko rahalise turvatunde olukorras, kus kulud võivad muidu olla ootamatult suured.

Kasko hind sõltub peamiselt:

• sõiduki väärtusest ja omadustest,

• kasutusviisist ja asukohast,

• omavastutuse suurusest,

• kindlustusvõtja varasemast kahjuajaloost,

• valitud lisakaitsetest.

Kui juhtub õnnetus, tegutse süsteemselt: taga ohutus, dokumenteeri, teavita kindlustusandjat ja järgi juhiseid. Samuti täida lepingus sätestatud kohustusi, et kindlustus kehtiks katkestusteta. Hästi valitud kaskokindlustus aitab Sul olla kindel, et ootamatused ei löö Sinu eelarvet auklikuks.